盘点2019年五大热门金融事件

2019年余额不足。

每年年底的盘点也是对今年的总结，也是对2019年你在金融市场上踩过的“错误”的回顾。我希望在2020年，我们不会重蹈覆辙。

每一个热点事件的背后，都折射出一个问题，这个问题与消费、投资、理财有关。总的来说，2019年的金融界并不平静。回顾2019年金融界的热点事件，不要让每个人都遭受这些事件所反映的问题。

先是奔驰女泪流满面，掏出分期买车的“斤”

陕西Xi某女车主花66万买了一辆奔驰CLS轿跑。3月28日新车离开4S店院子前，发现车发动机漏油，要求退款或换车。但是经过几次争论，女车主被告知不能退款，不能换车，必须按照“三包政策”更换发动机。目前，当地市场监管部门已经介入此事。

然而，事情的焦点是。在买车过程中，女车主被4s店诱惑，以低利率开了奔驰金融，被迫支付1.5万“金融服务费”。从曝光的录音来看，女车主质疑她在购车过程中被收取了1.5万元的“奔驰金融服务费”，但她不知道服务在哪里。

什么是「金融服务费」？很多人都有过分期购买商品的经历，比如买手机、买车、租房、教育培训等。除了正常利息，还有所谓的“服务费”、“咨询费”等等。那么，分期付款购物过程中收取“服务费”是否合理呢？

不仅如此，现在当我去4S商店买车的时候，销售人员都在积极推荐“分期付款购买”。你说我不缺钱，可以全款买，态度立马转了个180度大转弯，一脸不情愿。事实上，随着汽车市场的饱和，全额买车已经让经销商赔钱了。经销商之所以推荐你分期付款，是和贷款机构有一定程度的合作，利润分成来源于你的还款利息。

所以分期购物一定要慎重。首先问一下这些“服务费”是什么？怎么算？特别是服务费是否提前收取？收费多少？毕竟羊毛来自羊，这是消费者的成本之一。而且如果提前收取“服务费”，按照现行政策，有涉及“砍头利息”的嫌疑。

第二，骑白马不一定是“王子”，银行不一定卖“理财”。

有一句话特别搞笑，骑白马的不一定是太子，刘备和唐僧也是。这句话在2019年招商银行“钱端”事件中得到充分体现。

招商银行作为金融机构，去招商银行购买理财产品，原来是互联网服务公司“钱端”的理财产品。这是以前发生过的。爷爷奶奶去银行买理财产品，买的是保险或者私募。

今年，招商银行与共同基金第三方服务商广东钱端商业服务有限公司(以下简称“钱端公司”)因逾期14亿元资金陷入激烈的口水战。一方面，钱端公司强行承认招商银行的“米歇尔普拉蒂尼”，要求后者共同协商14亿逾期产品的处置方案；一方面，招商银行慌乱地疏远了关系，坚称双方已经解除合作，逾期事件与招商银行无关。

从这个事件中不难看出，招商银行和钱端公司之前确实有合作关系。大多数投资者通过招商银行的推荐下载了钱端公司的投资理财APP。

用一句流行的话来说，招商银行在投资者投资的前端引入了“钱端”。

这一事件反映了金融街机构“代销理财产品”的问题，以及投资者如何能够清楚地看到如何购买“理财产品”。

一般来说，当人们去银行购买理财产品时，无论支付是否严格，他们都可以放心地感到安全可靠。毕竟是国家信用背书。但也有银行家为了所谓的“佣金”“回扣”而推荐其他机构的“理财”产品。这里的其他机构不是金融机构。从“钱端”事件来看，“钱端”真的一无是处，没有金融牌照，更没有资格吸收公众存款。

所以对于投资者来说，投资真的是需要一个很长的点心，看清楚了就可以买。不要相信品牌，看合同。在这个阶段，没有任何财务管理是完全“安全”的。所以在投资过程中，投资者首先要明白，你投资的是真钱。

此外，投资者必须清楚地看到投资促进。无论是谁推出的投资产品，投资者最重要的是看清楚投资对象是什么。有投资人说我不看，或者不知道从哪里看。如果通过互联网购买产品，应该看产品手册或者产品详情。如果看不清楚或者觉得有异议，不要盲目购买。

如果从金融机构购买产品，或者从代销机构或理财公司购买产品，必须向相关人员索取产品说明书、风险揭示文件等文件。

而且一定要记住，别人推荐理财产品，不代表“信用背书”。投资者一定知道这一点。无论是促销还是代理销售，都与产品的卖家没有直接关系。如果理财产品存在风险，最终责任在于理财产品的发行人。因此，投资者必须知道他们购买的金融产品是谁发行的。

第三，嗜血的“校园贷款”，再次肆虐“象牙塔”

校园贷款的问题从2016年到2019年一直在火。监管部门多次出台文件和政策，教育部门对校园贷款风险进行了预警。象牙塔里还有一些借钱给大学生的“非法组织”。

很多媒体都曝光了“校园贷款”暴力催收、砍头的问题，不仅违法违规，还极大影响了金融秩序。

首先，高利息的校园贷款给学生带来了沉重的负担。也许未来几年甚至几十年他们会为此付出高昂的代价。即使上班了，每月的收入还是要还高利贷，这已经成了伴随而来的噩梦，甚至有些人成了“贷奴”。

其次，就整个金融环境而言，部分网贷平台是“贷款公司”，资金来源是金融机构的资金。也就是说相当于把金融机构的钱放到学生身上，可以理解为“借刀杀人”。贷款公司扮演资本中介的角色，承担的风险和责任相对较小。因为，最终的债权是金融机构的，一旦大量借款人违约，或者造成风险集中爆发，金融机构的资金必然遭受损失。

最后，校园贷款、校园分期等机构如雨后春笋般涌现。特别是2019年，由于环境、政策、运营等原因，很多P2P或网贷平台开始转型为助贷、现贷，市场竞争相对激烈、饱和。

当市场上类似的商家太多的时候，就要打一场“宣传战”，借助学生的特殊属性，开始引导没有偿还能力的群体的“过度消费”。说白了，如果不从根本上遏制校园贷款，贷款产品就会泛滥整个校园。这样就形成了恶性循环，“以贷养贷”会加剧循环借款的情况。

所以，大学生们，引以为戒，不要为了“面子”或“虚荣心”花太多钱，更不要借“校园贷款”，否则会陷入泥潭。

第四，让投资人“圈地”，诺亚踩雷背后迷雾重重

诺亚踩了雷成星，在金融界和私募圈引起轩然大波。最寒心的是投资人。

根据诺亚财富发布的公告，上海格非资产管理有限公司(以下简称“格非资产”)发行的产品为诚兴国际控股的关联公司提供供应链融资，总额34亿元人民币。成兴国际控股的实际控制人最近因涉嫌诈骗被中国警方拘留。

同一天，诺亚财富的创始人兼董事长汪静波发布了一封内部信函。

据汪静波介绍，核心企业一系列资金的投资目标主要是就其与北京JD.COM世纪商贸有限公司之间的应收账款债权向成兴国际(以下简称“成兴”)相关方提供供应链融资.目前与诚兴相关的基金确实存在风险。作为一名管理者，格非在发现风险因素后会尽快采取行动，切实维护投资者的利益。

JD。COM回应：此事与JD.COM无关。诚兴与JD.COM就外部欺诈伪造了一份商业合同。我们对这一行为感到震惊，并与受害公司合作报案。

这又是一个“萝卜章”事件。但从根本上说，核心问题是投资目标不明确。

所以，这次事件反映的问题归根结底是，在发行基金产品的过程中，风险控制未能履行调查义务。没有判断标的资产的真假，或者存在一定的“从内部窃取”和相互串通的行为，也没有审核相应的资料。但应收账款融资确实存在欺诈成本低的现象，风险控制仅通过表面或合同来判断，难以获得真实性。

这样产品底部就有问题，必然导致投资者的损失。说白了就是地基不稳，楼迟早要塌。但是投资者不了解底层产品设计，所以在购买时往往只关心收益和支付，而看不到本质。建议投资者看不清底层就不要购买理财产品。

不要听销售人员虚张声势，不要看品牌大小。毕竟你扔的是真钱。

5.借钱=买保险？保险搭上了网上贷款的“顺风车”

今年各种网贷平台继续火爆。无论是“现金贷款”模式还是“贷款援助”模式，借款人都惊讶地发现，在借款过程中，贷款平台还捆绑了各种保险，如“人身意外险”(死了怕还吗？)什么医保之类的。

借用《让子弹飞》的一句经典台词：“你给我翻译，什么是他妈的惊喜？”

毕竟没有保险我是不会借钱给你的。金融进入流量时代，都是流量造成的。

之前很难找到重点和交集的借贷和保险，是两个完全不同的业务。但是，随着互联网技术的不断扩张，保险也在打自己的如意算盘。最好是借助庞大的网贷客户群来销售自己的保险产品。

众所周知，网贷平台的客户很多，流量大，大部分贷款业务一直以小为主。对于保险公司来说，吸引大量流量的是点对点借贷平台。如果每个人都能自己买保险，虽然只是几百几千块，但也不是小收入。

此外，这种强制搭售保险也有切断利益的嫌疑。在整个借款过程中，借款人达成一个贷款要约，在贷款过程中，借款人必须购买保险才能获得贷款。这样，对于借款人来说，贷款金额实际等于：贷款金额-保险费用=实际贷款金额。

你必须先交钱，然后才能拿到钱。这种行为触及了“砍头利益”。有些保险更诡异。虽然是保险，但实际作用是“保障”。卖保险是为了防止客户逾期。如果客户逾期，保险相当于履约保险。

裸奔套路！

因此，今年监管部门停止了保险公司通过现金贷款等网贷平台销售意外伤害保险。监管部门要求各财产保险公司全面开展业务调查，立即组织对与现金贷款等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的调查，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付、客户数量等。

总之，2019年很快就过去了。那些快乐的和不快乐的，即将成为历史。但是踩雷踩坑要时刻提醒自己，避免再次被骗。2020年，金融风险监管和金融风险化解仍将继续。也希望金融企业少一些套路，多一些诚意。也希望金融消费者和投资者在面对诱惑的时候能淡定，在面对风险的时候能淡定。九福手机门户，财富管理，新闻资讯遍地

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